מדריך מקיף לרוכשי דירה ראשונה ומשפרי דיור: כך תנצלו את ההטבות המגיעות לכם מהמדינה ותחסכו עשרות אלפי שקלים בתשלומי המשכנתא.
בדקו את הזכאות שלכם
רבים מלקוחותינו המגיעים לתהליך של ייעוץ משכנתאות שואלים לגבי "הלוואת זכאות". מדובר למעשה בהלוואה הניתנת על ידי המדינה (משרד הבינוי והשיכון) באמצעות הבנקים למשכנתאות, בתנאים מועדפים המוגדרים מראש. מטרת ההלוואה היא לסייע לאוכלוסיות שונות, ובעיקר לזוגות צעירים הרוכשים דירה ראשונה, להגיע לדירה משלהם.
גובה ההלוואה נקבע לפי שיטת "ניקוד". ככל שהניקוד המצטבר גבוה יותר, כך סכום הזכאות גדל. הניקוד מחושב על בסיס קריטריונים שונים כמו גיל הלווים, מספר שנות נישואין, מספר אחים ואחיות (של שני בני הזוג), שירות צבאי או לאומי ועוד. עבור רוכשי דירה באזורי עדיפות לאומית, קיימות תוספות משמעותיות לסכום הזכאות.
חשוב להבין: כספי הזכאות הם חלק מתמהיל המשכנתא הכולל. הם לא ניתנים כמענק (ברוב המקרים), אלא כהלוואה שצריך להחזיר, אך התנאים שלה עשויים להיות אטרקטיביים יותר מאלטרנטיבות בנקאיות מסוימות, ולכן חשוב לבחון אותה כחלק מתהליך ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה.
למה כדאי להתעקש על הוצאת תעודת זכאות? הנה ארבע סיבות כלכליות משמעותיות
הריבית במסלול הזכאות נמוכה בדרך כלל מהריבית הממוצעת בשוק למסלולים דומים. הריבית צמודה למדד אך קבועה (או משתנה בתחנות ארוכות מאוד), מה שמעניק וודאות מסוימת לגבי גובה ההחזר החודשי לאורך זמן. כיום, הריבית עומדת על 3% או 0.5% מתחת לריבית הממוצעת (הנמוך מביניהם).
זהו אולי היתרון הגדול ביותר. במשכנתאות בנקאיות רגילות, פירעון מוקדם עלול לגרור קנסות כבדים ("עמלת היוון"). במסלול הזכאות, אתם פטורים מתשלום קנס זה בכל עת. זה מעניק גמישות אדירה למי שמתכנן למחזר משכנתא או לפרוע חלק ממנה בעתיד.
מכיוון שמדובר בכספי מדינה, הלווים נהנים מרשת ביטחון מסוימת. במקרים של אבטלה, מחלה או קשיים כלכליים, קיימת ועדה מיוחדת במשרד השיכון שניתן לפנות אליה לבקשת הקלות בהחזרים או פריסת חובות, תהליך שהוא מורכב וקשה הרבה יותר מול המערכת הבנקאית המסחרית.
שילוב כספי זכאות במשכנתא עשוי לשפר את התנאים גם בשאר המסלולים. הבנקים רואים בלווים הזכאים לסיוע ממשלתי לקוחות יציבים יותר בחלק מהמקרים, ולעיתים עצם קיום הזכאות מאפשר גמישות גבוהה יותר באחוזי המימון או בפריסת השנים.
התהליך כיום הוא דיגיטלי ופשוט יחסית, אך דורש דיוק בהגשת המסמכים כדי למקסם את הניקוד המגיע לכם. הנה השלבים העיקריים:
זו שאלת המיליון. למרות היתרונות הברורים שציינו, התשובה אינה חד משמעית. לעיתים, בסביבת ריבית נמוכה מאוד, הבנקים עשויים להציע מסלולים זולים יותר מהמסלול הממשלתי הצמוד למדד. בנוסף, הלוואת הזכאות היא לרוב לתקופות קצרות יותר (עד 30 שנה, אך לרוב פחות), מה שעשוי להגדיל את ההחזר החודשי.
כאן בדיוק נכנס לתמונה הערך של ייעוץ משכנתאות מקצועי. תפקידנו הוא לבחון את תמהיל המשכנתא המלא, להשוות בין האלטרנטיבות, ולבדוק האם שילוב הזכאות אכן מוזיל את העלות הכוללת של המשכנתא או מעניק גמישות קריטית לעתיד. אצלנו ב"משכנתא בפיג'מה", אנו מבצעים סימולציות מדויקות הכוללות את מדד תשומות הבנייה וצפי אינפלציה כדי לקבל את ההחלטה הכלכלית הנכונה ביותר עבורכם.
רוצים לדעת כמה כסף שווה תעודת הזכאות שלכם?
דברו איתנו לייעוץ ראשוני