במסלול הזכאות במשכנתא של משרד השיכון - האם מתנדב בצבא נחשב כמי שעשה שירות סדיר?

רבים שואלים אותנו במסגרת פגישות ייעוץ משכנתאות לגבי מסלול הזכאות של משרד השיכון, הידוע גם כ"משכנתא לזכאים". אחת השאלות המעניינות והחשובות שעולות לא פעם מפי צעירים ומשפחות בתחילת דרכם היא: "האם מי שהיה מתנדב בצבא נחשב לו כאילו הוא עשה שירות סדיר רגיל או שזה לא נחשב לו?".

התשובה הקצרה והמשמחת היא: כן, בהחלט! משרד הבינוי והשיכון מכיר בשירות צבאי בהתנדבות (דרך מדור מתנדבים בצה"ל) בדיוק באותו האופן שבו הוא מכיר בשירות חובה סדיר רגיל. הסטטוס שלכם כמתנדבים אינו גורע מזכויותיכם, ואף מזכה אתכם בנקודות יקרות ערך בתהליך קבלת המשכנתא.

איך מחושב ניקוד הזכאות על שירות צבאי?

לצורך קבלת תעודת זכאות למשכנתא, המדינה מעניקה נקודות זכאות בהתאם למספר קריטריונים (כגון שנות נישואין, מספר ילדים, מספר אחים ואחיות ועוד). שירות צבאי או לאומי הוא אחד הפרמטרים המרכזיים שמעניקים תוספת משמעותית לניקוד.

על פי נהלי משרד השיכון, כל חודש של שירות סדיר, שירות לאומי או שירות בהתנדבות, מזכה את הלווה ב-10 נקודות זכאות (או אחוז מסוים מהניקוד הבסיסי, תלוי בשיטת החישוב העדכנית של המשרד). המשמעות היא שאם התנדבתם לשירות מלא של 24 או 36 חודשים, תקבלו את מלוא הניקוד המגיע לחייל ששירת תקופה מקבילה במסלול רגיל.

למה מסלול הזכאות כל כך חשוב?

כאשר אנו מעניקים ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה, אנו מקפידים לבדוק תמיד את תעודת הזכאות של הלקוחות. לעיתים קרובות, לווים מוותרים מראש על בדיקת הזכאות מתוך מחשבה שהתהליך מסורבל או שההטבה זניחה. זוהי טעות פיננסית.

למסלול הזכאות של משרד השיכון יש מספר יתרונות מובהקים שחשוב להכיר:

• ריבית קבועה ונמוכה: הריבית במסלול זה היא ריבית קבועה צמודה למדד, שלרוב נמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת בשוק (ולא יותר מ-3%). בתקופות של ריביות גבוהות, זהו עוגן יציב וחשוב בתמהיל.
• פטור מלא מעמלת פירעון מוקדם: בניגוד למסלולי ריבית קבועה בנקאיים רגילים, הלוואת הזכאות ניתנת לפירעון מוקדם בכל עת ללא "קנסות" (עמלת היוון). זהו יתרון אדיר אם תרצו לבצע בעתיד מיחזור משכנתא ושיפור תנאים.
• חסכון בעמלות פירעון מוקדם בשאר מסלולי המשכנתא: מתן של 10% הנחה על כל התיק לאחר שנה, 20% לאחר שנתיים, 30% לאחר שלוש שנים, ו- 40% הנחה לאחר ארבע שנים.
• גמישות למשפרי דיור: גם בתהליכי ייעוץ משכנתא למשפרי דיור, קיימת אפשרות לגרור את הלוואת הזכאות לנכס החדש תוך שמירה על התנאים המקוריים המצוינים.

איך מוציאים תעודת זכאות כמתנדב?

התהליך פשוט ומתבצע ישירות מול הבנקים למשכנתאות, המשמשים כזרוע ביצועית של משרד השיכון. תצטרכו להציג תעודת שחרור מצה"ל המעידה על חודשי השירות שלכם. המערכת הממוחשבת של משרד השיכון מסונכרנת לרוב עם נתוני צה"ל, אך תמיד מומלץ להביא את המסמכים המקוריים כדי למנוע עיכובים. במקרה של שירות לאומי, יש להביא אישור רשמי מהעמותה דרכה התבצע השירות.

החשיבות של ייעוץ משכנתאות מקצועי

שילוב מסלול הזכאות בתוך תמהיל המשכנתא הכולל דורש תכנון פיננסי מדויק. לא תמיד נכון לקחת את מלוא סכום הזכאות, ולעיתים יש צורך לתמרן בין מסלולי הבנק למסלול המדינה כדי להשיג את ההחזר החודשי האופטימלי ואת החיסכון המקסימלי לאורך השנים.

יועץ משכנתאות אובייקטיבי ידע לשקלל את הניקוד שלכם כמתנדבים, לבחון את הריביות העדכניות בשוק, ולבנות עבורכם תמהיל מנצח שמנצל עד תום את הזכויות שלכם מול המדינה ומול הבנקים.