רכישת רכב חדש במימון מלא (100% מימון) הפכה בעשור האחרון לנורמה בישראל. סוכנויות הרכב מציעות הלוואות אטרקטיביות, תשלומים חודשיים נוחים, ולעתים נדמה שאין שום סיבה לא להתחדש ברכב מהניילונים. אך מה קורה כאשר אותם בני זוג ניגשים לבנק לבקש משכנתא חודשים ספורים לאחר מכן? כאן בדיוק מתחילות הבעיות. בתהליך של ייעוץ משכנתאות מקצועי, אחת הבדיקות הראשונות שאנו עורכים היא מיפוי התחייבויות קיימות, והלוואת רכב היא לרוב ההתחייבות המשמעותית ביותר שנוגסת ביכולת הקנייה שלכם.

איך הלוואת רכב מקטינה את סכום המשכנתא שתוכלו לקבל?

כדי להבין את ההשפעה של הלוואת הרכב, צריך להכיר את המושג "יחס החזר" (PTI - Payment to Income). בנק ישראל קובע כי ההחזר החודשי של המשכנתא, יחד עם כל ההלוואות הקיימות שלכם (כולל הלוואת הרכב), לא יכול לעלות על 40% מההכנסה הפנויה שלכם. בפועל, רוב הבנקים מעדיפים לאשר משכנתאות ביחס החזר סולידי יותר של סביב 33%-35%.

כאשר אתם מגיעים לבנק עם הלוואת רכב פעילה, הבנק מפחית את ההחזר החודשי של הרכב מההכנסה נטו שלכם, ורק על בסיס היתרה הוא מחשב את המשכנתא המקסימלית. זהו שלב קריטי שבו ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה יכול להציל עסקה מכישלון, שכן זוגות צעירים רבים חותמים על חוזה רכישת דירה מבלי להבין שהרכב החדש שקנו חוסם להם מאות אלפי שקלים במשכנתא.

דוגמה מספרית: כמה "עולה" לכם הרכב במשכנתא?

בואו נמחיש את זה במספרים פשוטים. נניח שזוג מרוויח יחד 18,000 ש"ח נטו בחודש. ללא הלוואות כלל, הבנק עשוי לאשר להם החזר חודשי של כ-6,000 ש"ח (שליש מההכנסה). החזר כזה יכול לשרת משכנתא של בערך 1,000,000 עד 1,200,000 ש"ח (תלוי בריביות ובתקופה).

כעת, נניח שלאותו זוג יש הלוואת מימון לרכב עם החזר חודשי של 2,000 ש"ח. ההכנסה הפנויה שלהם יורדת ל-16,000 ש"ח, וההחזר החודשי המקסימלי שהבנק יאשר למשכנתא יצנח לכ-4,000 ש"ח בלבד. הפחתה של 2,000 ש"ח בהחזר החודשי משמעותה הקטנה של סכום המשכנתא המאושר בכ-350,000 עד 400,000 ש"ח! הרכב שקניתם הרגע חתך לכם כמעט חצי מיליון שקל מתקציב הדירה.

מה עושים? פתרונות אפשריים במסגרת ייעוץ משכנתאות

אם כבר יש לכם הלוואת רכב ואתם רוצים לקנות דירה, לא הכל אבוד. ישנם מספר פתרונות אסטרטגיים שניתן ליישם:

  • פירעון מוקדם של ההלוואה: שימוש בחסכונות, קרן השתלמות שנפתחה או עזרה מההורים כדי לסגור את הלוואת הרכב לחלוטין לפני הגשת הבקשה למשכנתא.
  • פריסת הלוואת הרכב מחדש: אם לא ניתן לסגור את ההלוואה, אפשר לעתים למחזר אותה לתקופה ארוכה יותר כדי להקטין את ההחזר החודשי, ובכך לפנות "מקום" להחזר המשכנתא.
  • מכירת הרכב: במקרים קיצוניים בהם ההלוואה חוסמת עסקת נדל"ן חלומית, ההמלצה הפיננסית הנכונה ביותר תהיה למכור את הרכב, לסגור את ההלוואה, ולרכוש רכב זול יותר ללא מימון.

מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות למשפרי דיור

הבעיה של הלוואות רכב אינה שמורה רק לרוכשי דירה ראשונה. משפחות רבות המבקשות לשדרג את מגוריהן נתקלות בבעיה דומה. כאן נכנס לתמונה תהליך של ייעוץ משכנתא למשפרי דיור. כאשר מוכרים את הדירה הקיימת וקונים חדשה, אפשר לתכנן את המהלך כך שחלק מההון העצמי שמשתחרר מהמכירה ישמש לסגירת הלוואת הרכב.

בנוסף, עבור מי שכבר יש לו דירה ורוצה להישאר בה אך כורע תחת נטל התשלומים (משכנתא + רכב יקר), תהליך של מיחזור משכנתא ושיפור תנאים יכול לכלול בתוכו איחוד הלוואות. כלומר, לוקחים תוספת למשכנתא הקיימת (הלוואה לכל מטרה כנגד הנכס) בריבית זולה יותר ובתקופת פריסה ארוכה יותר, וסוגרים איתה את הלוואת הרכב היקרה והקצרה. כך מקטינים משמעותית את ההוצאה החודשית של התא המשפחתי.
מצד שני עולה שאלה - האם לפרוס הלוואה לרכב לעשרות שנים? התשובה לכך מורכבת...

סיכום וטיפ זהב לרוכשים

הכלל החשוב ביותר לפני לקיחת משכנתא הוא: אל תיקחו אשראי חדש! הימנעו מרכישת רכב במימון, אל תפרסו קניות גדולות ל-36 תשלומים בכרטיס האשראי, ואל תיקחו "הלוואות ברגע" מהאפליקציה של הבנק. כל אלו יפגעו ביכולת שלכם לקבל את המשכנתא המיוחלת.
כלומר - חשוב להבין את ההשלכות על יכולת ההחזר שלכם למשכנתא.

תכנון מוקדם הוא המפתח. מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי לפחות חצי שנה לפני שאתם מתחילים לחפש דירה, כדי לבנות אסטרטגיה פיננסית נכונה, לנקות התחייבויות מיותרות, ולהגיע לבנק כשאתם בנקודת הפתיחה הטובה ביותר שאפשר.