רפורמת הבנקאות הפתוחה ומשכנתאות - איך זה משפיע על הריבית שלכם?

עולם הפיננסים בישראל עובר בשנים האחרונות טלטלה חיובית ומשמעותית, ואחת המהפכות השקטות אך העוצמתיות ביותר היא רפורמת הבנקאות הפתוחה. עבור מי שניגש לקחת הלוואה גדולה, ייעוץ משכנתאות מקצועי חייב לקחת בחשבון את הכלים החדשים שהרפורמה הזו מעניקה ללווים. הבנקאות הפתוחה נועדה לשבור את המונופול של הבנקים על המידע הפיננסי שלנו, ולאפשר לנו, הלקוחות, לשתף את הנתונים שלנו בקלות עם גופים פיננסיים מתחרים. אבל איך בדיוק זה משפיע על המשכנתא שלכם, ואיך אפשר למנף את זה כדי לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים?

מהי בעצם רפורמת הבנקאות הפתוחה?

עד לא מזמן, הבנק שבו ניהלתם את חשבון העובר ושב שלכם ידע עליכם הכל: כמה אתם מרוויחים, על מה אתם מוציאים, האם אתם חוסכים, והאם חזרו לכם צ'קים. בנקים מתחרים, לעומת זאת, ראו בכם "קופסה שחורה". כתוצאה מכך, כאשר ניגשתם לבקש משכנתא מבנק מתחרה, הוא תמחר את הסיכון שלכם גבוה יותר, פשוט כי הוא לא הכיר אתכם מספיק טוב.

רפורמת הבנקאות הפתוחה (Open Banking) מחייבת את הבנקים לאפשר לכם לשתף את המידע הפיננסי שלכם עם גופים פיננסיים אחרים, בצורה מאובטחת, דיגיטלית ומיידית. המשמעות היא שכעת, בלחיצת כפתור, בנק מתחרה יכול לקבל תמונה מלאה ומדויקת של ההתנהלות הפיננסית שלכם, ולהציע לכם הצעות מתחרות ואטרקטיביות הרבה יותר מבלי שתצטרכו לאסוף ניירת במשך שבועות.

היתרון העצום בתהליך ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה

זוגות צעירים שניגשים לתהליך של ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה נתקלים לא פעם בקושי: אין להם היסטוריית אשראי ארוכה, ולעיתים ההון העצמי שלהם מוגבל. בעבר, הבנק שבו התנהל חשבון העו"ש שלהם היה מנצל את היתרון הזה ומציע ריביות לא תחרותיות, מתוך הנחה שלזוג יהיה קשה לקבל אישור בבנק אחר בשל חוסר היכרות.

היום, בזכות הבנקאות הפתוחה, יועץ משכנתאות יכול להראות לבנקים המתחרים את ההתנהלות המופתית של הזוג הצעיר בחשבון העו"ש שלהם. אם הזוג מתנהל נכון, חוסך כסף כל חודש ולא נכנס למינוסים, הנתונים הללו מועברים ישירות למערכות של הבנקים המתחרים. התוצאה? הבנקים נלחמים על הלקוחות הצעירים, מציעים ריביות נמוכות יותר ותנאים טובים יותר, מאחר והסיכון שהם לוקחים הופך לשקוף, מדיד וברור.

מהפכה בתחום מיחזור משכנתא ושיפור תנאים

אחד התחומים שמושפעים בצורה הדרמטית ביותר מהרפורמה הוא תחום המיחזורים. תהליך של מיחזור משכנתא ושיפור תנאים דורש מהבנק החדש להעריך את יכולת ההחזר שלכם כיום, לעומת התקופה שבה לקחתם את המשכנתא המקורית. בעבר, איסוף המסמכים היה מתיש: תדפיסי עו"ש של מספר חודשים אחורה, פירוט הלוואות, דוחות יתרות ועוד.

היום, הבנקאות הפתוחה מאפשרת לבנק הקולט לשאוב את כל הנתונים הללו באופן דיגיטלי (באישורכם, כמובן). מעבר לחיסכון העצום בזמן ובבירוקרטיה, הבנק החדש רואה שאתם משלמים את המשכנתא הנוכחית שלכם בזמן, ללא פיגורים, ושיש לכם יכולת החזר מוכחת. שקיפות זו מקטינה דרסטית את פרמיית הסיכון שהבנק מתמחר, ומאפשרת ליועץ המשכנתאות שלכם להשיג עבורכם ריביות נמוכות משמעותית בעת המיחזור.

הזדמנויות חדשות במסגרת ייעוץ משכנתא למשפרי דיור

כאשר משפחה מחליטה לעבור לדירה גדולה יותר, תהליך המימון הופך למורכב. ייעוץ משכנתא למשפרי דיור כולל לרוב תכנון של הלוואות גישור, גרירת משכנתא קיימת או סילוקה, והתאמת ההחזר החודשי להכנסות החדשות. משפרי דיור הם לרוב לקוחות "חזקים" יותר מבחינה פיננסית, עם היסטוריית אשראי ארוכה יותר ונכס קיים.

הבנקאות הפתוחה מאפשרת למשפרי דיור למנף את הוותק הפיננסי שלהם בצורה אופטימלית. במקום להיות "שבויים" של הבנק שבו מתנהלת המשכנתא הנוכחית (שפעמים רבות מקשה על תהליכי גרירה או מציע תנאים נחותים לתוספת המשכנתא), הלקוחות יכולים לפתוח את הנתונים שלהם למכרז ריביות אמיתי בין כל הבנקים. הבנקים רואים לקוח יציב, בעל נכס, עם התנהלות תקינה לאורך שנים - ומוכנים "לשבור את הכלים" ולהציע תנאי פרימיום כדי לזכות בתיק האשראי האיכותי הזה.

למה עדיין חובה לקחת ייעוץ משכנתאות פרטי?

אפשר לחשוב בטעות שאם המידע הפיננסי שקוף והבנקים מתחרים עלינו בצורה דיגיטלית, תפקידו של יועץ המשכנתאות מתייתר. ההיפך הוא הנכון. אמנם, הגישה לנתונים קלה יותר, אך הליך של ייעוץ משכנתאות מקצועי אינו מתמצה רק בהעברת דפי חשבון לבנק. המומחיות האמיתית טמונה בבניית תמהיל המשכנתא הנכון, בניהול המשא ומתן על מרווחי הריבית, ובהבנת האותיות הקטנות של כל מסלול משכנתא בסביבת הריבית הנוכחית.

הבנקאות הפתוחה פשוט מספקת ליועץ שלכם "תחמושת" איכותית יותר למשא ומתן. יועץ מנוסה יודע לקחת את הנתונים הפיננסיים שלכם, לנתח אותם דרך הפריזמה של חיתום האשראי הבנקאי, ולהציג אתכם לבנקים בצורה המחמיאה והבטוחה ביותר. יתרה מכך, היועץ יודע לאילו בנקים כדאי לפנות בהתאם לפרופיל הספציפי שלכם, שכן כל בנק מגיב אחרת לנתונים שמתקבלים ממערכות אלו ומעדיף פלחי אוכלוסייה שונים בתקופות שונות.

סיכום

רפורמת הבנקאות הפתוחה היא בשורה אדירה לצרכן הישראלי, ובמיוחד לנוטלי המשכנתאות. היא מעבירה את הכוח מהבנקים לידיים שלכם, ומאפשרת תחרות אמיתית ומשוכללת על התיק הפיננסי שלכם. בין אם מדובר ברכישת דירה ראשונה, שדרוג נכס קיים, או שיפור תנאים במשכנתא קיימת – שקיפות הנתונים פועלת לטובת לקוחות שמתנהלים נכון. שילוב של כלים טכנולוגיים אלו יחד עם ליווי מקצועי ואסטרטגי, יבטיח לכם את המשכנתא הזולה, הבטוחה והמותאמת ביותר למידותיכם.