מהו ההון העצמי המינימלי הנדרש?
בשוק החופשי, רוכשי דירה יחידה נדרשים להביא הון עצמי של 25% משווי הנכס. אולם, היתרון הגדול ביותר של תוכניות הדיור הממשלתיות הוא האפשרות להביא הון עצמי נמוך משמעותית. בנק ישראל קבע כי לצורך חישוב אחוז המימון, הבנק יתייחס לשווי השוק של הדירה (לפי שמאות) ולא למחיר החוזה המוזל. המשמעות היא שניתן לקבל עד 75% משווי השוק, מה שלעיתים שווה ערך ל-90% ממחיר החוזה! עם זאת, חובה להביא הון עצמי מינימלי של 100,000 שקלים מכיסכם או 10% ממחיר הדירה - הגבוה מביניהם.
ובכל מקרה עד תקרה של מחיר רכישה של 2.1 מיליון ש"ח ולא יותר מ- 1,575,000 ש"ח בתנאי הפרויקט.
האם כדאי להקדים תשלומים לקבלן?
אחד הנושאים המורכבים ביותר ברכישת דירה על הנייר הוא ההצמדה למדד תשומות הבנייה. יתרת החוב שלכם צמודה למדד זה, שעשוי לייקר את הדירה בעשרות אלפי שקלים לאורך תקופת הבנייה. כאן נכנסת החלטה אסטרטגית: האם להקדים תשלומים כדי לחסוך את ההצמדה? מומחה ייעוץ משכנתאות יבצע עבורכם חישוב כלכלי מדויק המשווה בין עלות הריבית על הקדמת המשכנתא (תשלומי גרייס) לבין התחזית לעליית המדד, וימליץ על הפעולה המשתלמת ביותר.
איך משלבים מענקי מדינה במשכנתא?
בחלק מהיישובים ניתנים מענקי רכישה אזוריים שיכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים. חשוב לדעת כי מענק זה אינו נחשב כחלק מההון העצמי המינימלי שאתם נדרשים להביא (ה-100,000 ש"ח), אלא מצטרף אליו ומפחית את גובה המשכנתא הנדרשת. תכנון נכון במסגרת ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה יוודא שהמענק ישתלב באופן חלק בלוח התשלומים מול הקבלן ומול הבנק המממן.
מתי הזמן הנכון להתחיל בתהליך?
טעות נפוצה היא להמתין לחתימת החוזה כדי להתחיל לברר על אפשרויות המימון. למעשה, ברגע שזכיתם בהגרלה ובחרתם דירה, כדאי להתחיל בתהליך של ייעוץ משכנתאות. עליכם להוציא תעודת זכאות, לקבל אישורים עקרוניים מהבנקים ולוודא שההכנסות שלכם תומכות בהחזר החודשי. אישור עקרוני מוקדם ימנע מצב שבו אתם חותמים על חוזה ללא ודאות מלאה שהבנק יאשר את המימון במלואו.
כותרת משנה
טקסט כאן
