Calificación crediticia e hipoteca: su documento de identidad financiera

En la era de los nuevos datos crediticios, su historial financiero determina no solo si obtendrán una hipoteca, sino cuánto pagarán por ella. Todo lo que necesitan saber sobre el BDI, el informe crediticio y cómo llegar al banco preparados.

Verificación de elegibilidad para hipoteca

¿Qué es la calificación crediticia y por qué es crítica para la hipoteca?

Muchos de nuestros clientes que llegan al proceso de asesoría hipotecaria se enfocan principalmente en el capital propio que han acumulado y en su capacidad de pago mensual. Estos son parámetros importantes, pero en los últimos años ha entrado un nuevo y significativo jugador al campo: la base de datos crediticios del Banco de Israel.

La base de datos de crédito recopila información financiera sobre cada ciudadano del país. Esta información se pondera en una puntuación (calificación) que a menudo se conoce con el nombre genérico "BDI". Esta puntuación refleja para el banco su nivel de riesgo como prestatarios. Cuanto mayor sea la calificación, más "seguros" los ve el banco como clientes, y viceversa.

Cuando solicitan una hipoteca para una primera vivienda o refinancian una hipoteca existente, el banco verifica esta calificación incluso antes de revisar sus recibos de sueldo. Una calificación baja puede llevar a tasas de interés significativamente más altas ("prima de riesgo") e incluso al rechazo absoluto del otorgamiento de la hipoteca.

¿Qué afecta su calificación crediticia?

Historial de pagos

El factor más influyente. Los retrasos en préstamos, devolución de débitos automáticos o cheques devueltos (incluso aislados) tiñen el informe de rojo y afectan la calificación de manera inmediata y significativa.

Utilización de líneas de crédito

La utilización completa o el exceso del límite de crédito en el banco o en las tarjetas de crédito señala dificultades de flujo de caja. Se recomienda mantener una utilización de hasta el 50% del límite aprobado.

Antigüedad histórica

Cuanto más larga y sana sea su historia crediticia, mejor será la calificación. Cerrar cuentas bancarias o tarjetas de crédito antiguas puede, a veces, perjudicar la calificación a corto plazo.

¿Cuánto les cuesta en dinero?

La diferencia entre un cliente con calificación crediticia "verde" (excelente) y un cliente con calificación "amarilla" o límite puede expresarse en una diferencia de tasas de interés del 0.5% al 1.5% o incluso más. En una hipoteca promedio de un millón de shekels por 25 años, esta diferencia se traduce en un pago adicional de decenas a cientos de miles de shekels durante la vida de la hipoteca.

¿Cómo mejorar la calificación antes de la hipoteca?

• Soliciten un informe de concentración de datos: tienen derecho a recibir un informe gratuito una vez al año desde el sitio web del Banco de Israel. Verifiquen que no haya errores en los reportes.
• Cancelen préstamos pequeños: múltiples préstamos indican una gestión financiera presionada. La consolidación de préstamos puede ayudar a mejorar el perfil.
• Eviten acciones inusuales: en los meses previos a la presentación de la solicitud, eviten cambios dramáticos en la cuenta o tomar nuevo crédito al consumo.

La importancia del asesoramiento hipotecario en casos complejos

Si descubrieron que tienen una "mancha" en su historial crediticio, no es necesariamente el fin del mundo. Aquí es exactamente donde entra en juego el valor del asesoramiento hipotecario profesional. Un asesor experimentado sabe cómo presentar los datos al banco de la manera correcta, explicar eventos únicos que ocurrieron en el pasado, y construir una combinación hipotecaria que minimice el riesgo a los ojos del banco.

Análisis profundo

Revisión exhaustiva del informe de datos crediticios antes de dirigirse a los bancos para prevenir rechazos innecesarios que quedan registrados en el sistema.

Negociación

Gestión de negociaciones persistentes con los bancos para reducir las tasas de interés incluso cuando los datos iniciales no son perfectos.

Soluciones creativas

En casos de rechazo bancario, identificación de soluciones de financiamiento alternativas o construcción de un plan de recuperación financiera.

¿Quieren saber cómo su calificación afecta su hipoteca?

No se dirijan al banco sin preparación previa. El equipo de expertos de Ariel Achon está aquí para revisar los datos, mejorar su punto de partida y conseguirles la mejor hipoteca.

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