¿El banco les exige que firmen un avalista? ¿Los padres quieren ayudar en la compra del apartamento? Vamos a entender en profundidad las implicaciones, los riesgos y las soluciones en el mundo de los avales hipotecarios.
Uno de los desafíos más comunes en el proceso de obtener una hipoteca es la exigencia del banco de avalistas. El banco, como entidad financiera conservadora, siempre busca minimizar riesgos. Cuando el banco identifica una "debilidad" en el expediente del cliente - ya sea ingresos bajos en relación al pago mensual deseado, antigüedad laboral corta, edad avanzada o historial crediticio problemático - puede condicionar la aprobación del préstamo a la incorporación de un avalista.
El asesoramiento hipotecario profesional en esta etapa es crítico. Un asesor experimentado puede examinar si la exigencia del banco está justificada, o si es posible estructurar la combinación hipotecaria de otra manera para evitar la necesidad de avalistas. Sin embargo, en muchos casos, incorporar un avalista es la única solución que permite la compra de la propiedad, especialmente para parejas jóvenes que compran su primera vivienda.
Esta es la situación más común cuando los ingresos de los prestatarios principales no son suficientes. En esta situación, el avalista se considera como prestatario para todos los efectos. Sus ingresos se cuentan completamente para el cálculo de la relación de pago, y debe pagar parte del pago mensual en la práctica (al menos 20% del pago). Generalmente se trata de padres que ayudan a sus hijos.
El avalista de apoyo es una solución más creativa. No paga la hipoteca en la práctica desde su cuenta cada mes, pero sus ingresos se toman en cuenta como "red de seguridad". El banco considera la mitad de los ingresos disponibles del avalista de apoyo y los suma a los ingresos de los prestatarios. Esta es una excelente solución para casos límite, pero requiere aprobación especial y a veces tasas de interés ligeramente más altas.
Aquí el aval no se basa en ingresos, sino en una propiedad inmobiliaria adicional. Si los prestatarios no tienen suficiente capital propio, los padres pueden hipotecar su apartamento como garantía adicional (dentro de las limitaciones del Banco de Israel de hasta 50% del valor de la propiedad). Esta es una excelente manera de ayudar a los hijos a alcanzar el capital propio requerido sin sacar dinero en efectivo del bolsillo.
Firmar un aval no es solo un asunto formal - tiene implicaciones económicas significativas que es importante conocer antes de entrar en el proceso:
En el marco del asesoramiento hipotecario, siempre recomendamos construir una "estrategia de salida". El objetivo es planificar de antemano cuándo y cómo liberar al avalista de la obligación, por ejemplo en 5 años cuando los ingresos de los prestatarios aumenten.
Las buenas noticias son que el aval no tiene que ser para siempre. Es posible solicitar al banco que libere al avalista (eliminación de prestatario) cuando se cumplan las siguientes condiciones:
Demostrar que los ingresos de los prestatarios han crecido y ahora son suficientes para cubrir el pago sin ayuda del avalista.
Comportamiento regular en la hipoteca a lo largo del tiempo (generalmente al menos dos años) sin atrasos.
Si el saldo de la hipoteca se redujo significativamente o el valor de la propiedad aumentó, el riesgo para el banco es menor.
No tomen riesgos innecesarios. El asesoramiento hipotecario profesional puede ayudarles a entender si realmente se requiere un avalista, cómo proteger a sus avalistas, y cómo planificar su liberación en el futuro. Vamos a construir juntos una hipoteca inteligente y segura.
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