Cuando nos acercamos a tomar una hipoteca, el banco no nos ofrece un solo préstamo, sino una combinación de varios préstamos más pequeños, cada uno de los cuales se llama "modalidad". Cada modalidad tiene características diferentes: tipo de interés (fijo o variable), indexación (al índice de precios al consumidor o no indexado), y estaciones de salida (la posibilidad de pago anticipado sin penalización).
En el marco de un proceso de asesoramiento hipotecario profesional, nuestro objetivo es construir la "combinación" - la mezcla precisa entre las diferentes modalidades - que se adapte a su perfil financiero. Una combinación correcta equilibra entre riesgo y oportunidad, entre estabilidad de la cuota mensual y el ahorro total en intereses a lo largo de la vida del préstamo.
Muchos se equivocan al pensar que la tasa de interés más baja es la más importante. Este es un error común. Una modalidad con tasa inicial baja puede ser muy peligrosa si está expuesta a cambios extremos en el índice o en la tasa del Banco de Israel. Por lo tanto, una comprensión profunda de las modalidades es crítica.
Revisión de las modalidades hipotecarias comunes y el significado de cada una para su cuota mensual
Modalidad no indexada al índice, basada en la tasa del Banco de Israel más un margen fijo (1.5%). Esta es una modalidad que en el pasado era muy barata, pero actualmente se ve afectada directamente por los aumentos de tasas en la economía.
La modalidad más estable. La tasa se fija de antemano para todo el período y no cambia, y el capital no está indexado al índice. Saben exactamente cuánto pagarán desde el primer día hasta el último.
La tasa cambia en "estaciones de salida" (por ejemplo, cada 5 años) según un ancla determinada, y el capital está indexado al índice de precios al consumidor. Esta modalidad generalmente comienza con una tasa baja.
Préstamo subsidiado otorgado a elegibles según criterios del estado. Generalmente se trata de una tasa fija indexada al índice en condiciones preferenciales.
La tasa se fija de antemano para todo el período y no cambia, y el capital está indexado al índice. Esta modalidad generalmente comienza con una tasa baja
La tasa se fija de antemano para todo el período y no cambia, y el capital está indexado al índice. Esta modalidad generalmente comienza con una tasa baja
No hay una "combinación hipotecaria" que se adapte a todos. Una pareja joven que compra su primera vivienda y necesita máxima seguridad, recibirá una recomendación completamente diferente a un inversionista experimentado que planea vender la propiedad en unos años.
Cuando proporcionamos servicios de asesoramiento hipotecario para primera vivienda, tomamos en cuenta parámetros como la capacidad de pago futura, expectativa de crecimiento familiar, y fondos de capacitación que se espera liberar. En contraste, en el asesoramiento para mejoradores de vivienda, el énfasis puede estar en flexibilidad y refinanciamiento hipotecario futuro.
La sabiduría es equilibrar: combinar modalidad "fija indexada" para estabilidad, junto con modalidad "prime" para flexibilidad, y quizás una pequeña parte en modalidad variable si la expectativa es liquidación anticipada. Este es el corazón de una planificación financiera correcta.
Construir una combinación hipotecaria es la decisión financiera más grande que tomarán. Permitan que los expertos de Ariel Ajón les ayuden a construir la modalidad segura para su hogar.
