Cuando parejas jóvenes o mejoradores de vivienda se acercan al proceso de compra de una vivienda, el enfoque principal suele estar en el precio de la propiedad misma y en el monto de la hipoteca requerida. Este es un error común que puede llevar a un agujero presupuestario significativo. En la práctica, los gastos adicionales de la transacción pueden llegar a sumas de decenas e incluso cientos de miles de shekels, representando frecuentemente una adición del 5% al 10% al precio original de la vivienda.
En el proceso de asesoramiento hipotecario, una de las etapas críticas es construir un perfil financiero completo del cliente. Un asesor hipotecario experimentado no solo mira la capacidad de pago mensual, sino que examina el capital propio real que le queda al cliente después de descontar todos los gastos adicionales. Ignorar estos gastos puede llevar a una situación donde no tengan suficiente capital propio para firmar el contrato o para el primer pago al constructor.
Aquí un desglose de los costos principales que encontrarán en el camino hacia la vivienda, más allá del precio de la propiedad misma:
Un abogado acompaña la transacción desde el principio hasta el final, incluyendo verificación de la propiedad, redacción del contrato y registro en el registro de la propiedad. Los honorarios usuales oscilan generalmente entre 0.5% y 1.5% del valor de la vivienda más IVA. En la compra de vivienda de constructor, la ley limita los honorarios del abogado del constructor a una suma fija (aproximadamente 5,000 shekels más IVA), pero aún necesitarán un abogado de su parte.
El banco requiere una evaluación de tasador para verificar que el valor de la propiedad corresponda al monto de la hipoteca. El costo de un tasador de la lista del banco oscila generalmente entre 600 y 1,000 shekels para una propiedad estándar. Si decidieron traer un tasador privado antes de firmar el contrato (¡muy recomendable!), el costo puede ser mayor, pero puede salvarlos de comprar una propiedad problemática.
Si utilizaron un intermediario para encontrar la vivienda, el costo usual es 2% del precio de la propiedad más IVA. Este es un gasto muy significativo que debe tenerse en cuenta en el cálculo del capital propio, ya que el banco no financia las comisiones de intermediación como parte de la hipoteca.
El monto del impuesto depende del valor de la vivienda y de su estatus (vivienda única, mejoradores de vivienda o inversionistas). Para primera vivienda hay una exención hasta cierto techo, pero por encima se paga impuesto escalonado. Es importante verificar los escalones de impuestos actualizados en la autoridad tributaria antes de la compra.
Abrir un expediente hipotecario cuesta 0.25% del monto del préstamo (negociable). Además, hay que tener en cuenta los costos del seguro de vida y seguro de estructura, que son condición obligatoria para obtener la hipoteca. Estos costos se pagan mensualmente durante toda la vida del préstamo.
En la compra de vivienda de constructor "sobre plano", el saldo del pago aún no pagado está indexado al índice de insumos de construcción. Los aumentos en este índice pueden agregar decenas de miles de shekels al precio final de la vivienda hasta recibir las llaves. Con asesoramiento hipotecario correcto se puede planificar el cronograma de pagos para minimizar esta exposición.
Muchos piensan que un asesor hipotecario solo maneja tasas de interés con el banco, pero su función es mucho más amplia. Una parte esencial del proceso de asesoramiento hipotecario es construir un plan económico integral que tenga en cuenta todos los componentes que mencionamos arriba.
Cuando construimos una combinación hipotecaria, nos aseguramos de que tengan suficiente liquidez para pagar todos los gastos adicionales sin entrar en sobregiros bancarios o tomar préstamos costosos en el último momento. Una planificación correcta puede incluir adelantar pagos al constructor para evitar indexación, negociar comisiones de apertura de expediente, y ajustar el pago mensual para que les permita mantener un nivel de vida adecuado incluso después de mudarse a la nueva vivienda.
Además, un asesor profesional sabrá dirigirlos a profesionales confiables (tasadores, abogados, agentes de seguros) que les darán servicio de calidad a precios justos, lo que puede ahorrarles miles de shekels adicionales en el camino.
No permitan que los gastos adicionales los sorprendan. Vengan a construir un plan hipotecario inteligente que tenga en cuenta la imagen completa y les ahorre dinero.
Para coordinar una consulta de asesoramiento