Hipoteca para autónomos: Cómo convertir el desafío en oportunidad

Los dueños de negocios y trabajadores independientes enfrentan desafíos únicos en el camino hacia la vivienda deseada. Mientras que los empleados presentan un recibo de sueldo, ustedes deben demostrar estabilidad empresarial a lo largo del tiempo. La siguiente guía les pondrá orden en el proceso y explicará por qué la asesoría hipotecaria personalizada es crítica para ustedes.

Programar reunión de asesoría

¿Por qué los bancos dificultan a los autónomos?

Para el banco, la palabra clave es "estabilidad". Cuando un empleado presenta una solicitud de hipoteca, el banco ve una secuencia de ingresos clara y conocida de antemano. En cambio, con los independientes, los ingresos pueden variar de mes a mes, y el negocio está expuesto a diversos riesgos que no existen con los empleados.

Los bancos temen situaciones de disminución en los ingresos del negocio, cierre del negocio o volatilidad estacional. Por eso, la verificación que pasa un independiente es mucho más profunda e incluye análisis de estados financieros de varios años atrás. Aquí precisamente entra en escena el valor de la asesoría hipotecaria profesional: la capacidad de presentar al banco la imagen completa y correcta de su negocio, más allá de los números secos en la declaración de impuestos.

¿Cómo calcula el banco sus ingresos?

Ingresos netos y no brutos

A diferencia de los empleados donde el banco mira su salario bruto (con ciertas deducciones), con los independientes el banco mira la ganancia neta después de gastos y antes de impuestos. El banco examina las declaraciones de impuestos anuales (formulario 1301) de los últimos dos o tres años para derivar un promedio mensual.

Adición de depreciación y gastos de financiamiento

Punto importante que muchos pasan por alto: un asesor hipotecario experimentado sabrá pedirle al banco que agregue de vuelta a los ingresos gastos que no son de flujo de efectivo, como depreciación, o gastos de financiamiento únicos. Esta acción puede aumentar significativamente los ingresos reconocidos para el cálculo de la relación de pago.

Declaración patrimonial y aprobación contable

Además de las declaraciones de impuestos, el banco requerirá confirmación del contador sobre los ingresos del año corriente. Si hay una gran brecha entre el año actual y los años anteriores, deberán proporcionar explicaciones convincentes. La preparación temprana del expediente es crítica en estos casos.

Lista de documentos requeridos para autónomos

Para recibir aprobación preliminar para una hipoteca, necesitarán preparar un expediente ordenado. A diferencia de los empleados que solo necesitan 3 recibos de sueldo, su lista es más larga:

✓ Declaraciones de impuestos de los últimos dos o tres años.
✓ Certificación del contador sobre ingresos del año corriente (formulario de ingresos).
✓ Estados de cuenta bancarios personales y comerciales de los últimos 3 meses.
✓ Licencia de comerciante autorizado / certificado de constitución de empresa.
✓ Estado de pérdidas y ganancias auditado (para sociedades limitadas).

Consejo de oro: asegúrense de que no haya devoluciones de cheques u órdenes permanentes en la cuenta comercial y privada en los meses antes de presentar la solicitud. Una "mancha" así podría descalificar la solicitud o encarecer significativamente las tasas de interés.

¿Por qué es importante tomar asesoría hipotecaria para autónomos?

El proceso de obtener una hipoteca para independientes es más complejo y requiere experiencia específica. El empleado del banco ve los datos secos en el sistema, y a menudo no entiende el potencial comercial o las razones de la volatilidad en los ingresos. Un asesor hipotecario experimentado sabe "traducir" el lenguaje comercial al lenguaje bancario.

Ya sea que se trate de una solicitud para asesoría hipotecaria de primera vivienda o para mejoradores de vivienda, el acompañamiento profesional incluye construir un perfil financiero que presente el negocio bajo la mejor luz posible. Sabemos cómo lidiar con declaraciones bajas en ciertos años, explicar gastos únicos y construir una combinación hipotecaria adaptada al flujo de efectivo de su negocio.

¿Listos para dar el siguiente paso?

No dejen que la burocracia los detenga. Estamos aquí para ayudarlos a obtener la mejor hipoteca, en condiciones que se adapten a su negocio y a su familia.

Contacte para una consulta inicial