¿Se mudan de casa pero no quieren renunciar a las excelentes tasas de interés que tienen en su hipoteca actual? El arrastre de hipoteca es la solución para ustedes. En esta guía explicaremos exactamente cómo realizar el proceso, en qué casos es rentable, y cómo evitar errores costosos.
Programe una cita de asesoríaEn el campo de la asesoría hipotecaria, uno de los conceptos más importantes para los mejoradores de vivienda es el "arrastre de hipoteca". En términos simples, se trata de un proceso donde transfieren su préstamo hipotecario existente de la propiedad antigua (que están vendiendo) a la nueva propiedad (que están comprando), manteniendo las condiciones originales del préstamo.
En períodos donde las tasas de interés en el mercado suben, su hipoteca antigua se convierte en un activo financiero por sí mismo. Si tomaron una hipoteca hace varios años con tasas de interés cercanas a cero, liquidarla y tomar una nueva hipoteca en las condiciones actuales del mercado podría costarles cientos de miles de shekels a lo largo de la vida del préstamo. El arrastre de la hipoteca les permite "arrastrar" las buenas condiciones, márgenes y tasas de interés a su próxima propiedad.
La razón principal para realizar un arrastre. Si las tasas de interés en su hipoteca actual son significativamente más bajas que las tasas ofrecidas hoy en el mercado, el arrastre les ahorrará mucho dinero en los pagos mensuales y totales de intereses.
En ciertos planes, el pago anticipado de la hipoteca conlleva una comisión de pago anticipado (multa) que puede llegar a decenas de miles de shekels. El arrastre de la hipoteca previene este evento fiscal y ahorra la multa.
A veces la hipoteca antigua incluye beneficios especiales, seguros hipotecarios más baratos o condiciones de indexación que ya no existen en el mercado. El arrastre permite preservar todo el "paquete" del préstamo.
El proceso de arrastre puede realizarse de tres maneras principales, según el timing de la venta de la vivienda antigua y la compra de la nueva. En el marco de la asesoría hipotecaria para mejoradores de vivienda, adaptamos la ruta correcta a su situación específica:
La situación ideal pero más compleja de realizar. El arrastre de la hipoteca se ejecuta en un día donde venden la vivienda antigua y compran la nueva. El dinero de su comprador pasa directamente al vendedor de la nueva vivienda, y la hipoteca se intercambia. Requiere coordinación perfecta entre todas las partes.
Si ya vendieron la vivienda antigua pero aún no han comprado una nueva, el banco permite "congelar" la hipoteca. El dinero de la venta se deposita en un depósito en el banco como garantía contra la hipoteca, hasta que encuentren una nueva propiedad y la hipotequen. Esta es una excelente manera de no perder las condiciones durante el período intermedio.
El caso más común entre mejoradores de vivienda. Compraron una nueva vivienda de un constructor o de segunda mano, pero aún no han vendido la antigua. En este caso, es posible arrastrar la hipoteca a la nueva propiedad incluso antes de remover la hipoteca de la antigua, generalmente mediante el uso de un préstamo puente o garantía bancaria temporal.
No siempre el arrastre de hipoteca es el paso correcto. A veces, el refinanciamiento de la hipoteca y la mejora de condiciones puede ser más rentable, incluso si las tasas de interés subieron. ¿Cuándo ocurre esto? Cuando la combinación original de su hipoteca no es óptima, o cuando sus necesidades financieras han cambiado sustancialmente.
Por ejemplo, si su hipoteca original está indexada al índice y el índice subió significativamente, es posible que el capital no haya bajado como esperaban. En tal caso, construir una nueva combinación más estable (incluso si con una tasa nominal más alta) podría ser un paso más inteligente a largo plazo. Además, a veces los bancos crean dificultades burocráticas en el arrastre para alentar a los clientes a tomar un nuevo préstamo con una tasa de interés más alta.
Incluso si decidieron arrastrar la hipoteca, es probable que necesiten agregar una suma adicional de dinero ("adición hipotecaria") para la nueva vivienda más cara. Esta adición el banco la cotizará según las tasas de interés actuales del mercado. Este es exactamente el lugar donde un asesor hipotecario puede negociar por ustedes y obtener mejores condiciones en la parte nueva, mientras preserva la parte antigua.
Análisis del expediente existente versus nuevas ofertas del mercado para asegurar que el arrastre sea realmente el paso más rentable.
Obtención de aprobación del banco para el arrastre de la hipoteca y la adición de la suma requerida (si es necesario).
Realización de tasaciones para la nueva propiedad para asegurar que pueda servir como garantía suficiente para la hipoteca.
Firma de documentos de arrastre, actualización de seguros y transferencia de fondos.
El proceso de arrastre de hipoteca requiere experiencia y precisión para maximizar el ahorro. El equipo de Ariel Ajón está aquí para acompañarlos en un proceso seguro, profesional y rentable.
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