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Préstamo bancario regular
- ✖ Intereses altos (generalmente de dos dígitos)
- ✖ Plazo corto (hasta 5-7 años)
- ✖ Devolución mensual alta y pesada
- ✔ Proceso de aprobación relativamente rápido
¿Por qué precisamente una hipoteca para reformas?
Muchos propietarios en Israel sueñan con mejorar su propiedad existente. Ya sea ampliando el salón, añadiendo una habitación para el nuevo bebé, o simplemente modernizando infraestructuras antiguas - la reforma es una de las mejores maneras de revalorizar la propiedad y mejorar la calidad de vida. Sin embargo, el coste económico de una reforma integral puede alcanzar cientos de miles de shekels, una suma que no siempre está disponible en la cuenta corriente.
El error más común es solicitar un "préstamo para cualquier propósito" o un préstamo de consumo regular del banco para financiar la reforma. Estos préstamos se caracterizan generalmente por intereses altos y períodos de devolución cortos (hasta 5-7 años), lo que crea una carga mensual pesada sobre el presupuesto familiar. En cambio, una hipoteca para reformas es en realidad una ampliación de la hipoteca existente (o solicitar una nueva hipoteca sobre una propiedad existente), que te permite obtener dinero en condiciones de vivienda - es decir, con intereses significativamente más bajos y con un plazo largo de hasta 30 años.
Punto para reflexionar
En el proceso de asesoramiento hipotecario profesional, examinamos no solo el coste de la reforma, sino la capacidad de devolución total de la familia. A veces, distribuir el coste de la reforma en 20 años te permitirá reformar "con tranquilidad" sin ahogarte con las devoluciones mensuales, y en algunos casos incluso se puede combinar con una refinanciación hipotecaria y mejorar las condiciones generales del préstamo existente.
Préstamo regular vs hipoteca para reformas
¿Cuál es la gran diferencia y por qué conviene?
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Hipoteca para reformas
- ✔ Intereses de vivienda atractivos
- ✔ Plazo largo (hasta 30 años)
- ✔ Devolución mensual baja y cómoda
- ⚠ Requiere tasación y burocracia
Proceso de obtención de hipoteca para reformas
Obtener aprobación para una hipoteca para reforma difiere ligeramente de comprar un piso regular. El banco quiere asegurarse de que el dinero realmente va a mejorar la propiedad. Aquí están las etapas principales del proceso:
1. Planificación de presupuesto y obtención de presupuestos
Antes de acudir al banco, debes saber cuánto costará la reforma. Recopila presupuestos de contratistas y mediciones ordenadas. Esta es una etapa crítica tanto para el asesoramiento hipotecario para primera vivienda como para quienes mejoran su vivienda.
2. Evaluación del tasador
El banco requerirá una tasación previa. El tasador evaluará el valor actual de la casa y el valor esperado después de la reforma ("valor terminado"). El importe de la hipoteca se derivará generalmente como un porcentaje del valor de la propiedad.
3. Aprobación preliminar y construcción de la combinación
En esta etapa se construirá para ti una combinación hipotecaria adaptada a tu capacidad de devolución, combinando rutas que te protejan del aumento de intereses e índices.
4. Liberación de fondos por etapas
En reformas grandes, el banco no siempre libera todo el dinero por adelantado. A veces el dinero se libera por etapas según el progreso de la reforma y la aprobación del tasador.
Consejos para ahorrar en hipoteca para reformas
Aprovecha la oportunidad para refinanciar
Si ya estás abriendo el expediente hipotecario para añadir dinero, es una excelente oportunidad para verificar la conveniencia de refinanciar la hipoteca y mejorar las condiciones para la deuda existente. A veces el ahorro en la refinanciación puede financiar el interés sobre la adición para la reforma.
Presta atención a los porcentajes de financiación
El Banco de Israel limita el porcentaje total de financiación (hipoteca existente + adición). En una vivienda única se puede llegar hasta el 75% del valor de la propiedad, y en una vivienda de cambio (mejoradores de vivienda) hasta el 70%. El asesoramiento hipotecario profesional te ayudará a calcular los límites exactos.
Define un "colchón de seguridad"
Las reformas tienden a encarecerse durante el proceso. Al solicitar la hipoteca, se recomienda pedir una cantidad ligeramente superior al presupuesto (aproximadamente 10%-15%) para imprevistos. Si no usas el dinero, simplemente no lo retiras del banco.
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