La compra de una vivienda es generalmente la transacción más grande de nuestras vidas, y cuando se hace durante un proceso de regreso al país, la complejidad aumenta. Un residente que regresa disfruta de ciertos derechos ante el Ministerio de Absorción y las autoridades, pero el sistema bancario examina las cosas a través de las gafas de la "gestión de riesgos". Para el banco, un residente que regresa es a veces un enigma: por un lado es israelí, pero por otro lado el centro de su vida económica estuvo en el extranjero en los últimos años.
Uno de los desafíos centrales es la falta de un historial crediticio actualizado en Israel. Mientras que en países como Estados Unidos la calificación crediticia (Credit Score) es el rey, en Israel el sistema de datos crediticios funciona de manera diferente, y sus datos del extranjero no "suben" con ustedes al avión automáticamente. Por lo tanto, el proceso de aprobación de la hipoteca requiere una preparación meticulosa y la presentación de un panorama financiero claro y convincente al banco.
Los bancos en Israel prefieren recibos de salario en shekels. Cuando los ingresos son en dólares o euros, el banco puede "recortar" parte de los ingresos en el cálculo de la relación de pago para protegerse de los cambios en el tipo de cambio. Se requiere presentar declaraciones de impuestos extranjeras y recibos de salario ordenados.
Las leyes de blanqueo de dinero en Israel están entre las más estrictas del mundo. La transferencia de una gran suma de dinero del extranjero a una cuenta israelí requiere documentación completa sobre el origen de los fondos. Sin preparación previa, el dinero puede "atascarse" y no servir como capital propio a tiempo.
La falta de una "calificación crediticia" israelí activa en los últimos años hace que el sistema bancario marque al cliente con un riesgo más alto. El asesoramiento hipotecario profesional sabe cómo construir el expediente para que el banco vea el potencial y la estabilidad y no solo los "agujeros" en los datos.
Un residente que regresa, a diferencia de un residente extranjero, se considera israelí para todos los efectos desde el momento en que regulariza su estatus. Esto significa que en principio, tienen derecho a las mismas condiciones que cualquier ciudadano israelí:
Sin embargo, debido a la complejidad de demostrar los ingresos, a veces los bancos intentarán limitar el porcentaje de financiación o exigir tasas de interés más altas que reflejen el riesgo. Aquí entra en juego el valor del asesoramiento hipotecario personalizado. Un asesor que conoce el sistema bancario sabrá cómo presentar sus datos de ingresos del extranjero de manera óptima, explicar el potencial de ganancias futuras en Israel, y luchar por condiciones de "residente regular" y no de turista.
Más allá de la hipoteca, es importante recordar que los residentes que regresan (y especialmente los residentes veteranos que regresan) pueden tener beneficios fiscales significativos, incluyendo alivios en el impuesto de compra en ciertos casos. Se recomienda verificar su elegibilidad con un asesor fiscal, ya que el ahorro en el impuesto de compra puede aumentar su capital propio disponible y reducir la necesidad de hipoteca.
No esperen a aterrizar en Israel para comenzar el proceso. Es posible obtener una "aprobación en principio" para la hipoteca mientras aún están en el extranjero, mediante un poder notarial o con la ayuda de un asesor hipotecario que los represente en el país. Esto les permitirá firmar un contrato de compra con tranquilidad inmediatamente a su llegada.
El proceso de obtener una hipoteca es complejo incluso para un israelí que ha vivido aquí toda su vida. Para un residente que regresa, las brechas burocráticas y culturales con los bancos pueden ser frustrantes y costosas. Los banqueros en las sucursales no siempre están versados en los matices de la tributación extranjera o el reconocimiento de ingresos de diferentes países.
Nosotros en "Ariel Achon - Hipoteca en Pijama" nos especializamos en el manejo de casos complejos, incluyendo asesoramiento hipotecario para primera vivienda para residentes que regresan y mejoradores de vivienda. Sabemos exactamente qué documentos se requieren para tranquilizar a los banqueros, cómo traducir su estabilidad económica del extranjero al lenguaje bancario local, y cómo conseguir para ustedes las mejores tasas de interés - como si nunca se hubieran ido.
No se enfrenten solos a la burocracia. Déjennos encargarnos del lado financiero para que puedan concentrarse en la readaptación. Dejen sus datos y construyamos juntos el camino a su hogar en Israel.
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